年末，一幅关于“老有所养、老有所依、老有所安、老有所乐”的宏大图景正徐徐展开。这一年，面对持续深化的老龄化进程，政策制定者与行业实践者交出了一份兼具深度与广度的答卷：养老金融的制度设计趋向人性与灵活，智慧养老的科技实践正从蓝图走向万千家庭。这不仅关乎亿万老年人的生活品质，更关乎一个负责任、有温度的社会的未来。
自2022年11月开启试点，2024年底推广至全国，作为养老第三支柱核心的个人养老金制度，在2025年迎来了制度成熟与惠民落地的关键一年。
制度的“筋骨”：从顶层设计到全国落地
制度框架在年内彻底夯实。继2024年12月《关于全面实施个人养老金融制度的通知》发布，将该制度推向全国后，今年9月1日起，五部门联合印发的《关于领取个人养老金融有关问题的通知》正式实施，标志着从缴存到领取的全流程制度体系日臻完善。截至12月19日，可供居民投资的个人养老金融产品目录已高达1257只，涵盖储蓄存款、商业养老保险、公募基金、理财产品四大类，甚至还新纳入了储蓄国债等更具稳健特质的选项。产品库的持续扩容，为不同风险偏好与年龄阶段的居民提供了前所未有的多样化选择，使“长期投资、稳健增值”的养老储备从概念变为现实。
服务的“温度”：人性化领取与便捷化操作
与往年相比，2025年个人养老金制度最显著的变化在于其 “以人为本”的灵活性。在原有领取条件基础上，新增了三条颇具温度的人性化通道：当个人或家人在遭遇大额医疗支出、长期失业或生活困难时，可以申请提前领取养老金以解燃眉之急。这一改变打破了养老金账户在退休前“只进不出”的僵化印象，使其成为更具安全感和实用性的“人生储备金”。同时，领取渠道也从单一的开户银行，拓展至国家社会保险公共服务平台、掌上12333APP及线下社保经办机构，实现了线上线下一体化服务，让操作更便捷。
尽管全国开户人数已超7200万，但“开户热、投资冷”的现象依然存在。许多账户处于“睡眠”状态，这反映出公众对长期投资的认知、动力及对复杂金融产品的选择能力仍有待提升。未来，如何通过更优化的税优政策、更普及的投教宣传，将巨大的开户潜力转化为真正的养老资金积累，是制度深化面临的核心课题。
如果说养老金融解决的是“钱袋子”问题，那么智慧养老则致力于提升养老服务本身的“品质”与“效率”。2025年，智慧养老从单点应用走向系统化、平台化、场景化的“生态建设”新阶段。
服务的“广度”：从试点到全国性生态建设
地方层面，智慧养老已成燎原之势。北京、上海、杭州、重庆等主要城市纷纷加码布局，推动养老产业向数字化、精细化转型。作为先行者，上海徐汇区在7月底打造了全国首家“AI+养老体验馆”，并发布“AI+养老创新实践区领航计划”，将AI技术深度融入居家、社区、机构等数十个具体场景。更重要的是，国家级普惠生态平台在年末启动。12月17日，由三家国家级协会联合发起的 “中国互联网惠老助残智慧应用生态建设”工作正式启动。该工程旨在构建一个以公益为核心、打通数据壁垒的共性技术服务平台，免费为各级政府提供标准化部署方案。其目标是，通过“一次开发、全域复用”，将地方建设成本降低90%，并将应急响应时间从传统人工巡查的超过30分钟缩短至15分钟以内，最终在2030年前力争覆盖90% 的地级市。
服务的“精度”：从通用化到场景化落地
技术进步最终要服务于具体场景。当前，养老服务正从粗放式的通用服务，转向满足特定人群、特定需求的精准化服务。智慧养老平台正成为整合社区资源、构建“15分钟养老服务圈”的核心枢纽。通过盘活社区闲置空间建立嵌入式服务站，并借助数字化平台推行“菜单式”服务，让老年人可以根据需求“点单”，实现供需的精准对接。智慧养老产品和服务的核心是“适老”而非“炫技”。无论是湖南等地探索的“线上线下无缝衔接的照护闭环”，还是市场上日益丰富的智能轮椅、家用健康监测设备、非穿戴式生命体征监测仪，其出发点都是解决老年人在安全监护、紧急救助、健康管理、情感陪伴等方面的真实痛点。
展望未来，养老事业的高质量发展已不可能依靠单一力量完成，它需要政府、市场、社会与科技的深度融合与持续创新。
模式的融合：政府与市场的角色重构
清晰界定政府与市场的边界至关重要。未来，成功的养老模式将是“政府引导、社会参与、市场运作”的典范。政府从服务的直接提供者，转向规则的制定者、质量的监管者和基本保障的托底者。通过推行“公建民营”、“民办公助”和购买服务等模式，可以最大限度激发社会资本的活力，为不同收入层次的老年人提供多元化、专业化的养老服务产品。近期启动的“长三角养老服务补贴异地结算试点”，正是区域间政府协同、便利老年流动人口的重要一步。
创新的协同：技术向善与全产业链构建
技术创新的关键在于“向善”与“落地”。行业已形成共识：必须围绕“供需匹配、技术创新、生态协同”三大方向发力。这意味着产品研发必须紧扣老年群体需求，在确保易用、安全、可靠的基础上进行技术创新。同时，整个产业链需要协同，鼓励互联网企业、智能硬件厂商、医疗机构、社区组织等跨界合作，共同打造集研发、生产、服务、运营于一体的一站式养老解决方案，催生“民生物联”的万亿级新兴市场。中国社会科学院发布的《中国养老金发展报告2025》也强调，养老财富管理的高质量发展，亟需政策、财税、投研、产品生态的协同发力。
2025年末的养老图景清晰表明，中国应对人口老龄化的策略已从初期的“补短板、扩供给”，进入到“提质量、优结构、强体验”的系统性深化阶段。养老金融制度的完善，为晚年生活奠定了坚实的经济基础；智慧养老生态的构建，则为提升生活品质和安全尊严提供了技术保障。
未来已来。一个覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的多层次社会保障体系，一个链接万物、精准响应、充满温度的智慧养老服务体系，正在交织成型。当制度更具人性温度，当科技更具人文关怀，当社会多元力量协同共进，“养老”终将完成向“享老”的深刻质变，让每一位长者都能在数字时代拥有一个安心、舒心、有尊严的晚年。