“养老需要多少钱？”这是每个人终将面对的灵魂拷问。仅靠基本养老保险（第一支柱）难以维持退休前的生活品质，因此，个人进行长期的金融准备至关重要。这要求我们跨越认知与行动上的“鸿沟”。
认知鸿沟：算清“养老账”。
替代率目标：理想状态下，退休后收入应达到退休前收入的70%左右。
通胀侵蚀：必须考虑未来几十年物价上涨对购买力的影响。
医疗储备金：这是一笔必须单独规划的、不确定但数额可能巨大的支出。
行动鸿沟：构建“黄金三角”。
第一角：稳健基石 - 国家基本养老保险，提供最基础的终身收入流。
第二角：重要补充 - 企业/职业年金（第二支柱） 及个人养老金账户（第三支柱）。后者是税收优惠的个人储蓄投资账户，鼓励长期积累，是当前政策大力推动的方向。
第三角：自主投资 - 根据自身风险承受能力，通过储蓄、理财、商业养老保险、基金定投等方式进行多元化资产配置。原则是：时间越早，复利效应越惊人；风险配置随年龄增长趋于保守。
超越金钱的准备：健康的身体是最大的“现金流”，丰富的兴趣爱好和社交圈是幸福的“非货币资产”。
结语：养老金融规划是一场“马拉松”，而非“冲刺”。它考验的是我们的远见、纪律和财务智慧。最好的开始时间是十年前，其次是现在。